數位遊牧的理財策略

（數位遊牧的財務真相：月薪族轉型自由工作者，如何打造財務底氣？）

更新日期：Jun 3, 2025 | 作者：喬治 George

「喬治，好羨慕你現在自由的生活方式喔！但我實在很好奇，你到底是怎麼賺錢的？」

這是許多朋友對我目前數位遊牧生活的疑問。的確，數位遊牧聽起來充滿魅力，可以隨心所欲地選擇工作地點、不必看老闆臉色請假出國。但我想誠實地說，這份自由並非僅靠勇氣與浪漫就能維繫，背後更需要堅實的財務底氣與清晰的理財策略。

我目前是一名網站架設公司的專案經理，可以全遠端工作。同時也是比特幣投資新手教練、部落客及 Podcaster，更是股票與加密貨幣的投資者。這種多元的收入模式，是我數位遊牧生活的重要支撐。今天，我想與大家分享我實踐數位遊牧一年來的財務策略，以及我個人多年來實際採用的理財做法，希望能為同樣嚮往自由工作，或正在這條路上探索的你，提供一些具體的方向。

數位遊牧不是「不上班」，而是「收入型態」的轉變

很多人對數位遊牧的第一印象是「很爽」，自由自在拿著筆電就能到處工作。但實際上，這代表著我們必須重新設計自己的收入模式與理財策略。我過去在外商科技業擔任PM時，每月固定的薪水讓人安心，可以很規律的安排每個月的開銷。但轉為自由工作後，收入變得波動、不穩定，甚至充滿不確定性。

我曾在今年3月完全沒有網站案子，4月又遇到川普關稅事件，無論是股票或加密貨幣資產都大幅縮水。即使經歷過FTX破產這樣的大風大浪，當下仍會感到背脊發涼。但幸運的是，一週後成交了三個案子，如同一場及時雨。這讓我深刻體會到，非投資的主動收入至關重要。自由工作的壓力，從「上司的KPI」轉變為「財務的不確定性」。

因此，數位遊牧者或自由工作者要學的第一件事，不是如何接案，而是 如何處理波動的現金流。你需要：

更靈活的預算規劃
更敏銳的風險意識
更務實的資金準備

如果你有想成為數位游牧者或自由工作者，理財的第一課不是賺多少，而是：

如何降低風險，延長你在這條路上生存的時間。

舉一個軍師聯盟這部劇中，司馬懿說過的一句話：
打仗，先要學的就是善敗。敗而不恥，敗而不傷，才能笑到最後。

我的數位遊牧理財四大核心策略

這個策略不僅適用於數位遊牧者，對一般人也同樣重要。記住一個觀念：賺很多錢不等於很有錢，有錢的關鍵在於你能「存下」多少錢。如果只是高收入高支出，而支出又非投資於資產，那終究只是表面的風光。影響理財策略的四大因子是：收入、支出、儲蓄及時間。

第一、掌控每月收入與支出

列出所有收入來源： 區分主動收入（工作、接案、斜槓事業）與被動收入（股息、加密貨幣質押利息、資產增值等）。
有意識地花錢： 並非極端節省，而是清楚知道錢花在哪裡。預料中的花費就安心支出。
列出固定支出： 房貸、孩子學費、水電網路瓦斯、訂閱費（Netflix、健身房等）、餐費、交通、娛樂、治裝費。特別留意常被忽略但未實際使用的訂閱服務，至少每半年審視一次，沒有用到就果斷取消。
善用工具輔助： 現在許多消費都可使用載具，下載雲端發票APP能自動統計每月消費金額，幫助評估支出區間。
設立旅遊基金： 我會每月提撥旅遊基金，規劃行程時就能清楚預算。

第二、每月記帳，掌握儲蓄與淨資產

我習慣在每月1號記帳，並設定手機提醒。審視所有資產狀況，包括台股、美股、ETF、保險、活存、加密貨幣，以及負債（房貸、信貸等）。清楚了解目前的淨資產數字至關重要。

第三、資產配置：活下去是第一要件

緊急預備金： 這是數位遊牧的底氣與持久力來源。至少準備「半年總支出」的金額。例如月支出5萬，就準備30萬。
保險規劃： 意外險、醫療險等基礎保障不可少，避免因意外導致收入中斷甚至產生巨大開銷。建議各位諮詢可信任的保險業務員。
投資配置： 我不習慣留太多現金在活存，而是將其分配到股票、ETF、比特幣等資產。長期來看，現金因通膨購買力會逐年下降。
專注提升主動收入：當可投資資產在300萬以下時，提高主動收入的回報通常遠高於追求投資報酬率。例如，與其冒高風險追求每年多5% (15萬) 的投資報酬，不如思考如何透過斜槓或接案每月增加1.25萬的收入，這在當代相對容易達成。

第四、規劃中長期資產目標 (時間因子)

在確保能「活下去」之後，開始規劃中長期目標。

購房目標： 例如40歲買1200萬的房子，需規劃頭期款、裝潢費及後續房貸。
育兒目標： 例如35歲生孩子，需規劃孩子出生至大學畢業的預計支出。
退休目標： 這是多數人的最終目標。退休不是口號，而是需精算的數字。
常見的「4%法則」（年支出 × 25）是估算退休金的方式。
務必考量通膨：若家庭年支出100萬，按4%法則需2500萬退休金。但若30年後才達成此目標，考慮每年2-2.5%的通膨，屆時的2500萬購買力只剩下一半。因此，30年後的目標需要翻倍至5000萬，才能維持現有的生活水準。